Власти и оппозиция беднейших стран мира все активнее
выступают против структур, выдающих так называемые микрокредиты бедным. Не
возвращать средства, полученные от организаций микрокредитования, призывали
политические силы Никарагуа, Пакистане и Боливии.
Эта сфера входит в кризис: прибыльность банковских
предприятий слабо коррелирует с успехом нищих заемщиков.
О
проблемах в этом секторе пишет "New York Times". В свое время
микрокредитование, казалось, могло помочь очередному гуманистическому начинанию
ООН. В начале тысячелетия одной из главных целей было названо снижение
наполовину числа людей, живущих в условиях чрезвычайной бедности.
Микрокредитование на открытие своего маленького кустарного бизнеса стало одним
из способов дать беднякам удочку, вместо того, чтобы постоянно подкармливать их
рыбой с барского стола западных стран.
ООН объявила 2005 год международным годом микрофинансирования, к сегодняшнему
дню это направление стало специализированным бизнесом. Ожидалось, что со
времени однако и крупные банки, Citigroup, ING, Deutsche Bank, Morgan Stanley,
Societe Generale, начнут активно предлагать подобные продукты.
К концу 2009 года сектор микрокредитования объединил свыше 91 млн клиентов с
общим объемом ссуд более $70 млрд. Но похоже и этот банковский бизнес не сумеет
избежать позорного в глазах общественности и выгодного для своих бенефициаров
крушения.
Интересно,
что в различных странах поводы для замораживания микрокредитования могут
выглядеть внешне различными. В Бангладеш, где знаменитая "корпорация
нищих" Grameen Family of Enterprises, развернулась с особых размахом, поводом
к тому стала, как полагает американское издание, политическая активность
структуры Мухаммеда Юнуса, в частности, идеи по созданию собственной партии.
Но вообще говоря, вся Grameen-идея поначалу была сугубо политическим проектом и
осуществлялась на деньги западных фондов. В 70-х нищета Бангладеш слишком
контрастировала с социалистическими успехами в соседней Западной Бенгалии и
темпы миграции населения становились пугающими.
В Никарагуа президент Даниэль Ортега поддержал неплательщиков, большинство из
которых являлось мелкими фермерами, а недавно принято судебное решение о
ликвидации одного из ведущих микрокредиторов страны Банко дель Эксито.
В Индии разгорелся скандал вокруг навязывания все новых кредитов еще не
расплатившимся должникам. Наиболее жестко за проблему взялись в штате
Андхра-Прадеш, на который приходится практически треть всех выданных
микрокредитов в этой громадной стране.
Таким образом, налицо вполне спланированная компания по сворачиванию сервисов
микрокредитования в беднейших странах мира. По всей видимости,
"микромавр" уже сделал свое дело. По крайней мере, в некоторых
случаях. Чтобы это понять, достаточно красноречивых фактов дикого роста
капитализации некоторых продавцов этой услуги.
Как уточняет "New York Times", инвесторы в крупнейшей фирме по
микрокредитованию Индии, SKS Microfinance, в прошлом году расстались со своими
акциями по цене в 95 раз превышающую ту, что они заплатили за них несколькими
годами ранее. "Правильные пацаны" уже получили свой профит, что будет
дальше — это не их забота.
Можно
предположить, почему именно заваливается этот, казалось бы, вполне успешный
сектор. Во-первых, микрокредиты в классическом Grameen-варианте выдаются только
под осуществление какой-то прибыльной деятельности и не могут быть направлены
на текущее потребление. Выдержать это условия удалось и удается далеко не
везде.
Но и заниматься собственным делом способен не каждый, даже если это кустарный
промысел. Конкуренция в сфере микрокредитных организаций в беднейших странах
привела к тому, что так называемые микропредприниматели могли взять деньги
сразу в нескольких МФО.
При этом заинтересованные структуры выплачивали бонусы своим работникам за
разнообразное "расширение и углубление" кредитования населения. До
поры до времени этот опасный в своей бухгалтерской механистичности способ
скрывал растущие проблемы отрасли. Выручали очень высокие ставки (порой
доходящие до 50% годовых), а также сжатые сроки возврата кредита, применяющаяся
практика выплат со всей первоначальной суммы (вне зависимости от погашения тела
кредита), еженедельные платежи.
И еще одна гендерная особенность: подавляющее большинство микрокредитов
выдавалось женщинам. В Индии порядка 90%, в Бангладеш (по данным на 2003 год) —
85% всех кредитов. Естественно, что "давить" на заемщиков-женщин
проще, чем на мужчин, что обнаружилось в Индии. Здесь играют свою роль и культурные
особенности (в том числе социальный статус женщин в этих странах) и более
низкий уровень грамотности.
Такая доля "женских" кредитов — это настоящая бомба под ключевую идею
этого сегмента ростовщичества. Она предполагает строгую рациональность
расходования полученных средств, что компенсирует определенную нерациональность
с точки зрения традиционного банкинга самого процесса кредитования.
В целом, возникает картина вполне в духе советского агитпропа об алчных акулах
банковского бизнеса. Так это или нет, однако к мировому опыту стоит
присмотреться, учитывая ожидаемый рост этого сектора в нашей стране.
