Действующее законодательство Украины отводит нотариусу немаловажную роль в противостоянии с банками, возникшем из кредитных договоров и договоров залога (ипотеки). Участие нотариуса в споре между должником и кредитором сводится к тому, что в случае наличия бесспорной задолженности нотариус может выдать кредитору исполнительную надпись, которой предложить последнему погасить задолженность должника за счёт залогового имущества. Такая надпись осуществляется в случае нотариального удостоверения договора залога (ипотеки).
Выдача исполнительной надписи возможна исключительно при отсутствии спора сторон в отношении суммы задолженности по кредитному договору.
Получив исполнительную надпись кредитор (банк) подаёт её в государственную исполнительную службу для принудительной продажи предмета залога (движимого или недвижимого имущества). Вся эта процедура занимает значительно меньше времени, нежели продажа залогового имущества через решение суда и не предусматривает присутствия должника при решении нотариусом вопроса об обращении взыскания на предмет залога.
Для должника такая процедура, конечно же, менее приемлемая, поскольку его мнение и требования в учёт не берутся. В связи с этим возникает большое количество споров в отношении исполнительных надписей нотариуса. Большинство из них основывается на том, что в момент составления исполнительной надписи нотариусы приходят к ошибочному мнению относительно наличия бесспорной задолженности. Предлагаем в данной статье сделать анализ действий нотариуса, кредитора и должника в контексте законности исполнительной надписи нотариуса.
Законодательством определены документы, по которым возможна выдача исполнительной надписи нотариуса. Их перечень определён постановлением Кабинета Министров. К ним относятся нотариально удостоверенные договора, а также документы, подтверждающие бесспорность задолженности.
Если с первым всё предельно ясно, то с определением второго возникают обоснованные вопросы.
Какие документы должен подать банк нотариусу, чтобы тот установил, что задолженность, которая существует, признаётся должником? В большинстве своём, судебные органы, при рассмотрении споров о правомерности выдачи исполнительной надписи нотариусами, приходят к выводу, что задолженность считается согласованной, если должник, получивший письмо от банка с требованием погасить конкретную сумму, не выразил своего несогласия путём направления соответствующего письма или подачи в суд иска об уменьшении суммы долга (в части неустойки). Тогда предоставления банком нотариусу доказательств отправки такого письма или копии письма с росписью должника считается достаточным для установления факта бесспорности задолженности.
Однако, такая позиция судов представляется довольно спорной. Поскольку в результате бездействия должника в отношении обжалования суммы долга его согласование с кредитором происходит по умолчанию должника. Стоит отметить, что такой порядок согласования суммы долга действующим законодательством не предусмотрен. Ч. 3 ст. 205 Гражданского кодекса Украины предусматривает лишь согласование по умолчанию в отношении заключения сделки. Однако, согласование суммы долга по кредиту не является сделкой.
Кроме того, в письмах банки не всегда указывают сумму неустойки, ограничиваясь обозначением суммы основного долга (тела кредита) и процентов. Как быть в этом случае? Какая сумма штрафа согласовывается при этом? Действующее законодательство предусматривает возможность включения в исполнительную надпись размера штрафных санкций.
Такой порядок согласования, безусловно, отражает интересы кредитора (банка) и упрощает процедуру обращения взыскания на залоговое имущество. При этом ущемляются права должников, не выразивших конкретными действиями своего несогласия с суммой задолженности.
Иногда нотариусы выдают кредиторам исполнительную надпись о взыскании на ипотечное имущество, даже не направив предварительно уведомление должнику о намерении кредитора – ипотекодержателя осуществить обращение взыскания на предмет ипотеки, что является обязательным к выполнению. Напомним, что такое уведомление направляется не позднее, чем за 30 дней до выдачи исполнительной надписи. В этих случаях суды обязаны отменять такие исполнительные надписи.
Указанное выше уведомление может быть направлено как самим банком, так и нотариусом, к которому тот обратился с заявлением о выдачи исполнительной надписи. В связи с этим считаем, что доказательством такого уведомления может служить или подпись должника на копии уведомления, или опись почтового вложения с доказательством доставки письма должнику.
В практике банки зачастую отправляют уведомления простым письмом, что в последующем, сделает невозможным установить факт отправления и получения письма именно с таким содержанием должником, в случае, когда последним не будет признан этот факт.
В связи со сказанным выше рекомендации должникам, получившим письма от банков с угрозой о взыскании на залоговое имущество, могут сводиться к следующему: выражайте своё несогласие (если конечно оно присутствует) в письменной форме, правильно при этом оформляя почтовое отправление. А ещё лучше, когда такое несогласие выражается в подаче иска об уменьшении размера неустойки, тем более, когда перспектива такого судебного дела для должника во многих случаях представляется довольно радужной. И делать это необходимо, конечно же, до того, когда банк получит исполнительную надпись нотариуса.
